Mengenal Dekat Sistem Pembayaran, Resep Mengembangkan Bisnis

Pengetahuan mengenai sistem pembayaran merupakan dasar bagi semua pemilik usaha dan seluruh individu yang aktif berpartisipasi dalam perekonomian. Sistem ini terus berubah sepanjang waktu. Di Indonesia saja, cara pembayaran pada zaman pra-kemerdekaan dan saat ini sudah berbeda total. 

Pengertian dan Prinsip

Sumber : Envato

Sistem ini meliputi peraturan-peraturan akan sistem finansial, lembaga-lembaga terkait, dan mekanisme yang digunakan untuk memindahkan dana dari satu tempat ke tempat lainnya. Dana dipindahkan dengan tujuan untuk memenuhi kewajiban yang terjadi karena adanya aktivitas ekonomi.

Sistem pembayaran dibuat sejak orang-orang mengenal mata uang sebagai alat tukar dalam transaksi barang, jasa, maupun kebutuhan finansial yang lain. Sistem ini meliputi tiga tahap: otorisasi (authorization), kliring (clearing), dan penyelesaian (settlement). Jika ketiga proses tersebut telah dipenuhi, maka transaksi sudah bisa dikatakan selesai.

• Otorisasi: Proses ini merupakan proses untuk melakukan verifikasi atas besaran dana yang akan dibayarkan dari pihak satu ke pihak lainnya. 
• Kliring: Ini merupakan proses pemindahan, mencocokkan, dan melakukan konfirmasi atas pembayaran yang dilakukan kepada pihak penerima.
• Penyelesaian: Pada tahap ini, penerima sudah memeroleh dana transaksi dari pihak pertama sehingga transaksi sudah bisa dinyatakan selesai.

Menurut Bank Indonesia, perkembangan mekanisme pembayaran terjadi karena tiga faktor utama: kebiasaan masyarakat, inovasi teknologi dan model bisnis, serta kebijakan dari otoritas keuangan. Pada awal perkembangannya, manusia melakukan barter atau tukar barang untuk melengkapi transaksi. 

Permasalahan muncul ketika dua pihak yang melakukan transaksi tidak setuju akan nilai barang yang akan ditukar, atau ketika hanya salah satu pihak yang memiliki barang yang diinginkan oleh pihak lainnya. Mata uang kemudian diperkenalkan untuk mengatasi kendala tersebut. 

Seperti telah dibahas sebelumnya, perkembangan teknologi memiliki peran penting di dalam perkembangan mekanisme pembayaran. Teknologi digital memiliki tingkat penetrasi yang cukup signifikan secara global, karenanya banyak orang yang mulai melakukan pembayaran dengan cara digital. Perusahan financial technology (fintech) juga mulai bermunculan.

Macam-macam Sistem dan Komponennya

Sumber : Envato

Terdapat dua jenis sistem pembayaran yang dikenal, yaitu sistem tunai dan non-tunai. Keterlibatan uang kas merupakan hal yang membedakan kedua sistem tersebut.

Sistem tunai

Sistem tunai melibatkan penggunaan mata uang, baik kertas maupun logam. Sektor ritel masih memanfaatkan sistem ini untuk melengkapi proses transaksi, terutama pada usaha ritel berskala kecil hingga menengah. Alasannya adalah karena pembayaran dengan kartu debit maupun kredit akan dibebani dengan biaya. 

Keuntungan dari penggunaan sistem tunai adalah:

• Menghindari hidden fees yang sering muncul dengan cara pembayaran non-tunai.
• Membantu mengatur keuangan agar sesuai dengan jumlah kas yang ada.
• Mudah digunakan di wilayah yang sulit terjangkau teknologi digital.

Meskipun begitu, pembayaran tunai juga memiliki beberapa kekurangan:

• Tidak membantu dalam meningkatkan angka kredit Anda.
• Risiko kehilangan yang lebih tinggi.
• Tidak adanya catatan pengeluaran atau pemasukan yang otomatis.

Sistem non-tunai

Berbeda dengan sistem tunai, sistem ini tidak melibatkan uang kas sama sekali. Sebaliknya, kedua pihak yang bertransaksi menggunakan teknologi digital untuk melakukan penyelesaian transaksi. Contoh transaksi non-tunai adalah transaksi dengan kartu kredit, dompet digital (digital wallet), dan kartu kredit.

Manfaat dari melakukan pembayaran yang sifatnya non-tunai adalah:

• Praktis karena Anda tidak perlu membawa uang kas saat bepergian.
• Adanya rekaman pengeluaran dan pemasukan yang dibuat secara otomatis.
• Membantu menaikkan angka kredit jika Anda membutuhkan pinjaman di masa depan.
• Bisa diatur sehingga pembayaran dilakukan secara otomatis.

Akan tetapi, ada beberapa kelemahan dari metode pembayaran ini:

• Sulit dilakukan oleh individu dengan literasi teknologi dan finansial rendah.
• Perlu adanya alat pendukung, misal smartphone dan card reader.
• Terdapat fees yang harus dibayarkan kepada penyedia layanan.

Terdapat komponen-komponen dalam sistem pembayaran yang digunakan untuk menyelesaikan proses otorisasi, kliring, dan penyelesaian. Pada transaksi tunai, kedua pihak yang melakukan transaksi bisa bertatap muka dan melengkapi proses hingga tahap penyelesaian di tempat. 

Prosesnya akan menjadi sedikit lebih rumit ketika pembayaran dilakukan dengan cara non-tunai karena melibatkan sistem lain di luar dua pihak yang melakukan transaksi. Bank Indonesia menjelaskan bahwa komponen pembayara non-tunai meliputi infrastruktur, instrumen, dan channel pembayaran.

Infrastruktur pembayaran merupakan jaringan teknologi dan sistem yang memproses pembayaran. BI-Fast merupakan sebuah infrastruktur pembayaran yang dikenalkan di Indonesia. BI-Fast memfasilitasi pembayaran ritel dan tersedia 24/7. Infrastruktur lainnya adalah Gerbang Pembayaran Nasional (GPN) yang merupakan jaringan antarbank.

Bank Indonesia mengategorikan sistem pembayaran non-tunai menjadi Alat Pembayaran Menggunakan Kartu (APMK) dan uang elektronik. Kartu kredit dan debit masuk ke dalam kategori APMK, sementara semua uang yang menggunakan server dan chip masuk ke kategori uang elektronik.

Sementara itu, channel pembayaran terbagi menjadi tiga jenis: shared delivery channel, proprietary channel, dan kode QR. Shared delivery channel meliputi electronic data capture (EDC) dan ATM. Proprietary channel sendiri melingkupi penggunaan internet banking atau mobile banking. Kode QR juga menjadi channel yang cukup populer saat ini. 

Contoh Sistem Pembayaran

Sumber : Envato

Pada bagian sebelumnya, sudah disinggung mengenai beberapa contoh payment system. Salah satu yang makin marak penggunaannya saat ini adalah dompet digital. Makin mudahnya akses internet dan smartphone di tengah masyarakat membuat orang beralih ke mekanisme pembayaran ini. 

Dompet digital sangat praktis. Di era ini, orang jarang bepergian ke luar rumah tanpa smartphone. Karena itu, dompet digital menjadi salah satu cara pembayaran yang reliabel. Cara pembayaran ini juga menghasilkan rekaman transaksi sehingga Anda bisa memeriksa cash flow dengan lebih mudah.

Sebuah bisnis sangat disarankan untuk mengadopsi dompet digital, baik untuk mendukung kegiatan operasional sendiri maupun mengakomodasi pembayaran pelanggan. Pembayaran digital memudahkan bisnis berkembang karena Anda bisa menjangkau supplier yang berada di lokasi jauh dan bisa juga melayani target pasar di luar domisili.

Flip for Business merupakan solusi transaksi yang efisien dan fleksibel untuk bisnis Anda. Dengan platform ini, Anda bisa mengakomodasi berbagai sistem pembayaran. Bisnis bisa berkembang dengan pesat karenanya.